Як розрахувати відсотки за вкладом?

В даний час різноманіття пропозицій кредитних організацій по депозитах може поставити в глухий кут потенційного вкладника. Банки пропонують різні варіанти нарахування відсотків: раз на місяць, квартал, півроку або рік, після закінчення терміну дії договору, з капіталізацією. Але як розрахувати відсотки за вкладом?

Для цього не потрібно економічної освіти або спеціальних знань, досить знати тільки суму і термін вкладу, а також схему нарахування відсотків і процентну ставку.

Зміст статті

  • Які бувають схеми нарахування відсотків
  • Нарахування без капіталізації (прості відсотки)
  • Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)
  • Яка схема нарахування вигідніше

Які бувають схеми нарахування відсотків

Існує лише дві схеми нарахування відсотків за вкладом:

  • без капіталізації відсотків;
  • з капіталізацією відсотків.

У першому випадку відсотки нараховуються або в кінці терміну дії договору, або на окремий рахунок з будь-якої періодичністю (наприклад, щомісяця або раз на півроку). Таким чином, сума вкладу залишається незмінною і може поповнюватися тільки самим вкладником, якщо умови договору це дозволяють.

Реклама

У другому випадку відсотки нараховуються з будь-якої періодичністю і перераховуються на основний рахунок. Тобто сума вкладу з кожним таким нарахуванням збільшується на суму нарахованих відсотків і при наступному нарахуванні сума відсотків також збільшується.

до змісту ↑

Нарахування без капіталізації (прості відсотки)

У разі нарахування без капіталізації розрахувати відсотки за вкладом можна за такою формулою:

де

Sp - сума нарахованих відсотків за вкладом,

S - сума вкладу,

P - ставка за вкладом (у відсотках річних),

t - термін вкладу в днях,

Y - кількість календарних днів в році (365 або 366).

Наприклад, Антон поклав 10 000 рублів під 11% річних на півроку, при цьому умови його договору не дозволяють поповнювати депозит. Тоді, згідно з розрахунком, він отримає відсотки в розмірі 542,47 рубля:

Якщо ж умови договору дозволяють поповнювати вклад, то відсотки розраховуються по цій же формулі, але розрахунок розбивається на окремі періоди: до першого поповнення, між першим і другим поповненням і так далі.

Наприклад, Борис поклав також 10 000 рублів під 11% на півроку, але при цьому двічі поповнював вклад: через 30 днів на 1 000 рублів, потім через два місяці ще на 2 000 рублів. Для нього відсотки складуть 641,91 рубль і будуть розраховані по окремим періодам:

до змісту ↑

Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)

Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією буде виглядати дещо складніше:

де

Sp - сума нарахованих відсотків за вкладом,

S - сума вкладу,

P - ставка за вкладом (у відсотках річних),

t - термін періоду нарахування відсотків,

Y - кількість календарних днів в році (365 або 366);

n - кількість періодів нарахування відсотків.

Наприклад, Василь зробив внесок 01.01.2014 на суму 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, поповнення депозиту умовами договору не передбачено. Тоді він отримає в кінці терміну відсотки в розмірі 558,03 рублів:

У розрахунку враховані терміни капіталізації відсотків: так як вклад зроблений в січні, то є три різних періоду нарахування відсотків - 28 днів в лютому, 30 днів в квітні і червні, 31 день в січні, березні і травні.

У разі якщо за вкладом передбачено поповнення депозиту, то розрахунок буде здійснюватися за тією ж формулою, але по окремих періодах, як і в випадку з простими відсотками.

Наприклад, Григорій відкрив вклад 01.01.2014 в розмірі 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, при цьому двічі поповнював вклад - 15.01.2014 на 1 000 рублів і 31.03.2014 на 2 000 рублів. Йому буде нараховано 664,45 рубля відсотків:

до змісту ↑

Яка схема нарахування вигідніше

Варто зазначити, що нерідко вкладники помиляються з приводу суми, на яку буде здійснюватися нарахування відсотків, наївно вважаючи, що, внісши на рахунок велику суму за день кінця терміну вкладу, вони отримають відсотки за весь термін з кінцевої суми. Ця думка помилкова, що видно з розрахунків по конкретних прикладів.

Вищевказані розрахунки показують, що найбільш вигідною схемою для вкладника є нарахування відсотків з капіталізацією. Але для підвищення прибутковості депозиту незайвим буде систематичне поповнення рахунку.